Надежность - основной критерий выбора партнеров. А для финансовых структур она важна вдвойне.
Рост - это уверенность
Страховой рынок восстанавливается. "Первое полугодие - проблески надежды", - так охарактеризовал ситуацию руководитель ФССН (Страхнадзора) А.П. Коваль. Уставный капитал страховщиков вырос на 3%, объемы продаж по России - на 6%, по краю - на 14%. Особенно отмечается рост кредитного и авто-страхования. При этом общее количество жалоб снизилось на 5%, здесь больше сетуют только на выплаты по авто-каско, где уровень убыточности как в целом по стране, так и в крае превышает нормативы.
По недобросовестным фирмам ФССН занимает жесткую позицию, потому при наличии претензий можно смело обращаться в структуры страхнадзора, а по ОСАГО - дополнительно в РСА (Российский союз автостраховщиков).
Отметим, что количество жалоб по каждому виду прямо пропорционально уровню выплат (отношению выплаченных и полученных страховщиками сумм). По авто-каско уровень выплат в крае 77,1% в России 82,1%, по ОСАГО в крае 63%, в России - 60,1%. По другим видам прибыльность страхования значительно выше, и жалоб меньше.
Сэкономить, не проигрывая
Позитивом для страхователей можно считать сохранение на рынке демпинговых тенденций. Позиционируется это как "антикризисные" программы, действительно позволяющие сэкономить клиентам зачастую весьма значительные суммы. Тарифы по сравнению с 2008 снижены на 20-25%, некоторые страховщики "падают" в два и более раз. "Подводная" часть демпинга - повышение размеров комиссии (так называемый "откат") за заключение страховых договоров.
"Только у меня было несколько случаев, когда на переговорах клиенты предлагали сотрудничать через посредника, который брал комиссию, составлявшую больше половины премии", - отмечает руководитель ведущего российского страховщика.
Экономической основной демпинга является низкий уровень выплат. Так, к примеру, убыточность страхования ответственности строителей оставляет не более 15%, что позволяет как увеличивать комиссии, так и снижать тарифы.
Отметим, что практика комиссии за заключение договоров в страховании является нормой. Размер её заложен в структуры тарифных ставок и, как правило, обратно пропорционален к уровню выплат по виду страхования.
В части корпоративных договоров авто-каско он составляет 15-20%, по страхованию имущества 20-30%, по ответственности еще выше. Причем даже определенный в документах норматив не является преградой для того, чтобы заплатить бОльшую сумму. К примеру, установленная РСА комиссия по ОСАГО это 10%, но, по признанию самих страховщиков, многие платят значительно больше.
Все это создает для клиентов возможности дальнейшего уменьшения затрат на страхование.
Оптимальный механизм - через проведение своеобразного тендера с запросом котировок. Возможная схема действий:
- По всем красноярским страховщикам (адреса можно взять в страхнадзоре или на сайте finansist-kras.ru) рассылается предложение к страхованию с обязательным указанием "без уплаты комиссии за заключение договора".
- Собираются отклики, исходя из двух критериев - цена и устойчивость компании - выбирается оптимальный вариант.
Подчеркнем - единственная страховка, в которой нельзя "упасть" в тарифе за счет комиссии - это ОСАГО, потому как она зарегулирована государством и здесь условия у всех (и для всех) одинаковы. Поэтому по авто-страхованию тендеры разумнее проводить в обязательной увязке ОСАГО и авто-каско, тогда общий резерв снижения цены будет реализован по второй компоненте.
Использование подобных подходов позволит дополнительно (и при неснижении надежности) сэкономить на страховании не менее четверти от привычного бюджета.
Строительно-монтажные риски
До 2008 этот рынок рос ежегодно примерно на треть. В 2009 упал на 15%, что полностью коррелирует с сокращением объемов работ в строительной отрасли (те же 15%). Снижение произошло из-за уменьшения инвестиций в жилищном, коммерческом и инфраструктурном строительстве, финансовых трудностей девелоперских компаний. По прогнозу 2010, не менее трети падения в этом году все же будет отыграно. Объем платежей в отрасли составит порядка 14 млрд.руб, из них десятая часть - страхование ответственности членов СРО.
Как первый пример, когда стандарты качества страхования в целой отрасли разработаны на общественных началах и внедряются на добровольной основе, отметим одобрение Минрегионразвития РФ методических рекомендаций по страхованию ответственности членов строительных СРО, разработанных Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) в тесном сотрудничестве с Национальным объединением строителей (НОСТРОЙ).
Размер тарифов в целом определяется объемом прописанных в договорах обязательств и достаточно невелик. К примеру, по страхованию СМР-рисков, по данным девелоперов, цена составляет до 0,02% от стоимости самих работ. Страхуются, как правило, риски ущерба, причиненного кому-либо в процессе стройки, порча строений из-за некачественных материалов, иногда сроки сдачи объекта.
Уровень проникновения страхования в строительство оценивается в 30-40%. Но значительно возрастет из-за принятие Закона 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта...", предписывающего страховать, в частности, "стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах...". При этом минимальная страховая сумма составит 10 млн.руб.
Напомним, что по упавшему в мкр. Северный крану страховая сумма была в сто раз меньше, что позволило лишь в малой мере возместить ущерб (пострадало семь машин и здоровье граждан).
В настоящее время страховщики предпринимают усилия и по восстановлению страхования ответственности по госконтрактам. С этой целью ими разработаны стандарты, исключающие возможность злоупотреблений. Это означает надежду на возвращение самого экономичного способа гарантирования обязательств по договорам подряда.
Значительные затраты государства на ликвидацию пожаров этого года привели к реанимации идеи закона об обязательном страховании жилья. Считается, что проект его может быть внесен еще до конца этого года.
Резюмируя, отметим, что в настоящее время страхование является рынком покупателя и цены находятся на самых низких уровнях. Скорее всего, не позднее 2011 года ФССН и ведущие страховщики "задавят" демпинг, и стоимость услуг начнет увеличиваться. Потому те клиенты, которые застрахуются на минимальных тарифах, сэкономят не только сейчас, но и через год, поскольку договора, как правило, перезаключаются на ранее сложившихся условиях.